Адвокат по долгам и банкротству

Если говорить самыми простыми словами, банкротство – это ситуация в жизни человека, когда он не в состоянии погасить свои долги. Если платеж по кредитам и долгам выше размера заработка, банки не дают кредиты на погашение долга, то вариант выхода из сложившейся ситуации – процедура банкротства.

В оцаа ле-поаль, дела по взысканию долгов открыты против более чем 650 тыс. израильтян. Получается, что у каждого десятого жителя Израиля есть долги. С начала пандемии коронавируса количество просьб на банкротство увеличилось в 2,5 раза. И согласно статистике, каждый шестой житель Израиля не может взять кредит по причине отрицательной кредитной истории в банке.

Процедуру банкротства следует начинать с проверки суммы долга и экономического состояния должника, после этого заняться подготовкой документов.

Надо отметить, что нет обязанности сообщать о банкротстве знакомым, нанимателю и прочим лицам.

Главный результат процедуры банкротства – дела должника закрываются и снимаются все наложенные на него ограничения. Главный банк Израиля дает разрешение на пользование кредитными картами, оформление кредитов и даже ипотеки.

Надо особо отметить, что суд будет проверять, на какие цели были истрачены деньги, взятые в кредити и это одно из важнейших условий объявления человека банкротом и списания ему суммы долга. И чем уважительнее причина возникновения долга, тем больше размер суммы его списания.

Если сумма долга от 50 тыс. до 150 тыс. шекелей, в рамках оцаа ле-поаль, можно начать процедуру сокращенного банкротства, и она может быть завершена в течение нескольких месяцев.
При сумме от 150 тыс. начинается классическая процедура банкротства, которая длится, как правило, около 4 лет.

Одновременно с заявлением на проведение процедуры банкротства подается просьба на отмену ареста счета, заработной платы и водительских прав. Как правило, суд просьбу удовлетворяет, в ином случае – для снятия ограничений надо ждать около 1-2 месяцев, т.е. до вынесения решения о начале процедуры банкротства.

Банкротство физических лиц невыгодно, если мы говорим о том, что у должника есть много имущества или очень высокая зарплата. В этом случае, надо рассмотреть возможность все-таки договориться с кредиторами и найти альтернативные пути решения проблемы без процедуры банкротства.

Также надо учитывать, что банкротам закрыт выезд за границу. Но в случае уважительных причин (визит к ближайшим родственникам в связи с их состоянием здоровья; выезд на лечение, если оно не может быть предоставлено в Израиле; рабочая командировка, если отказ от нее приведет к увольнению и т.д.), существует возможность получить разрешение на выезд за границу.

Для этого надо привести 2-х гарантов, которые подписывают гарантийное письмо о том, что в случае невозврата должника, они обязуются закрыть его долги. На период выезда должника, гарантам закрывается выезд за границу.

Гарантами, как правило, могут выступать люди работоспособного возраста, не старше 55 лет, со стажем работы на последнем месте работы более года, и заработком более 7 тыс. шекелей.

Стандартная ситуация для начала процедуры банкротства – это долг от 50 тыс. шекелей.

Однако, если сумма долга ниже, то также существует возможность начать процедуру банкротства, но при этом надо доказать суду свою неплатежеспособность, то есть невозможность погашать ежемесячно 3% от суммы долга.

Разберем ситуацию на примере. Предположим, долг составляет 40 тыс. шекелей. Чтобы, начать процедуру банкротства, надо доказать суду, что не можешь погашать каждый месяц 3% от суммы долга, это – 1 200 шекелей. Допустим, что должник – пенсионер, получающий пенсию в размере 3 000 шекелей, не имеет возможности вносить ежемесячный платеж 1 200 шекелей, следовательно, суд может разрешить начать процедуру банкротства.

Должнику запрещается пользоваться кредитными картами, оформлять кредиты, заниматься бизнесом и выезжать за границу. Однако нужно понимать, что если человек готов начать процедуру банкротства, то, как правило, на него уже открыты дела в оцаа ле-поаль, а это значит, что уже арестованы счета и уже нельзя пользоваться кредитными картами, оформлять кредиты, и рейтинг в банках Израиля отрицательный.

Также возникает проблема со снятием жилья, так как нет чеков. К сожалению, законодатель не предусмотрел возможности пользоваться банковскими чеками даже в случае необходимости оплачивать съем квартиры. Поэтому приходится договариваться с арендодателем и оплачивать жилье другими способами.

Бизнесом во время банкротства можно заниматься только с разрешения суда. При подаче просьбы на ведение бизнеса суд обратит внимание на два момента:

1. Ведение бизнеса не должно привести к значительному увеличению суммы долга, т.е. для него не потребуются новые кредиты, банковские чеки, использование банковских карт, привлечение рабочей силы.
2. Насколько экономически выгодно разрешить человеку заниматься бизнесом. То есть, если человек пойдет работать как наемный работник, то он заработает около 7 000 шекелей, следовательно, чтобы разрешить ведение бизнеса, то он должен приносить прибыль не менее 7 000 шекелей. Простыми словами, чем больше заработает должник, тем быстрее погасит долг.

Как показывает практика, в первую очередь, могут быть оспорены сделки по переводу имущества на имя других лиц. Особенно, сделки по безвозмездной передаче. В этом случае, суд исходит из того, что человек уже знал о том, что он будет не в состоянии погасить свои долги, и, например, намеренно переоформляет квартиру на имя мамы. Скорее всего, суд потребует вернуть должнику квартиру, которая в дальнейшем может быть продана в счет погашения долга.

Надо понимать, что в процессе процедуры банкротства банкам запрещено выдавать должнику кредиты. По окончании процедуры запрет снимается, и банки вправе сами решать, выдавать ли человеку кредит. Конечно, выдать кредит сразу по окончании процедуры банкротства банки не захотят. Обычно своим клиентам я рекомендую открыть счет в том банке, где нет отрицательной кредитной истории, на который ежемесячно будет поступать заработная плата. Через несколько месяцев можно подать просьбу о выдаче минимальной суммы кредита, например, 3 000 шекелей. Затем человек в указанные сроки исправно его выплачивает, потом просит большую сумму и снова ее гасит, т.е. начинает исправлять свою кредитную историю. В результате, со временем банки возобновляют выдачу кредитов в полном объеме.

Хочется отметить, что суд с большой осторожностью относится к изыманию жилья у должника. Вопрос лишения жилья рассматривается на судебном заседании, на котором кредиторы должны аргументировать, насколько экономически выгодно забрать у человека квартиру. Однако стоит понимать, что, например, при стоимости квартиры 700 тыс. шекелей, стоимость продажи через суд будет ниже. К этому добавляются расходы на проведение сделок с недвижимостью, которые также взыскиваются с суммы квартиры после ее продажи. При этом на определенный период времени суд требует поселить должника в равнозначную квартиру, а это также затраты. Не стоит забывать о том, что также учитываются интересы детей, пожилых людей и инвалидов. Таким образом, очень высока вероятность, что суд не лишит должника квартиры, находящейся в его собственности.